Assurance rachat de crédit – ai-je intérêt à m’assurer ?

Lorsque vous contractez un crédit, vous pouvez opter pour une assurance emprunteur avec différents niveaux de couverture, qu’il s’agisse d’une assurance rachat de crédit ou un prêt ordinaire. Non obligatoire, cette assurance peut néanmoins se révéler précieuse en cas de survenance du risque couvert.

En quoi consiste une assurance emprunteur ?

Que vous souscriviez un prêt personnel, immobilier ou même une autorisation de découvert bancaire, le prêteur vous proposera, voire demandera, à ce que vous soyez assuré à la hauteur de son engagement.

Quelles sont les garanties de base ?

Considérez l’assurance emprunteur comme une couverture, terme d’ailleurs souvent usité : si l’hiver est rigoureux, elle vous sera précieuse, même si vous espérez qu’il soit clément.

Il en est de même pour votre prêt ou rachat de crédit : vous vous assurez en cas de survenance d’un décès et/ou d’une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) tout en espérant que cela n’arrive jamais ! Si le risque se réalisait néanmoins, la compagnie d’assurance se substituerait à vous (ou votre famille) pour honorer les échéances dues après sa survenance, voire rembourserait l’intégralité du capital restant dû.

Outre le décès ou l’accident grave, quels autres risques peuvent être pris en charge ?

Au-delà du risque létal ou d’un handicap lourd à vie, les assureurs offrent des garanties adaptées à des durées et montants de remboursement plus importants, pour lesquels les risques sont accrus, tant en termes de nature que de gravité. Ainsi, vous verrez-vous proposer des couvertures contre une incapacité totale ou partielle, permanente ou temporaire de travail (IPT et ITT), ainsi que celle assurant la perte d’emploi.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?

Les primes d’assurance dépendent des grilles actuarielles utilisées par les assureurs : en fonction de votre âge, de votre sexe et d’autres données auxquelles ils attribuent un coefficient de risque, un tarif type est établi. Obligatoirement mentionnées à l’offre de prêt, ces primes sont généralement comprises entre 0,10 % et 0,40 % de la mensualité et leur coût annuel apparaît via le TAEA – Taux Annuel Effectif d’Assurance –. Taux important à considérer sur le calcul global de l’assurance rachat de crédit.

Si le montant couvert est important ou que votre cas nécessite l’examen d’un médecin conseil (en cas de longue maladie récente par exemple), il se peut que vous ayez à remplir que questionnaire plus poussé. Un tarif spécifique pourra alors éventuellement vous être proposé s’il est nécessaire de réévaluer le niveau de couverture adapté à vos antécédents médicaux.

Est-il obligatoire de s’assurer – votre assurance rachat de crédit ?

Bien qu’une assurance de prêt ne soit pas obligatoire, il est probable que le prêteur n’accepte de vous refinancer qu’à cette condition, même si certains (voire tous les) emprunts repris ne l’étaient pas forcément. Qui dit regroupement de prêts dit en effet montant et durée d’engagement relativement importants par rapport à vos revenus réguliers : dans ce contexte, être correctement assurer relève d’une précaution de base.

Pourquoi dois-je m’assurer à nouveau ?

Vous pouvez avoir déjà été assuré pour tout ou partie du rachat des crédits. Cette couverture sera toutefois résiliée automatiquement lorsque l’organisme repreneur aura procédé à leur rachat.

En effet, l’assurance ayant pour l’objet un engagement précis, elle ne peut être « transférée » dans le cadre d’un nouvel emprunt. La plupart du temps, la banque ou l’organisme repreneur de vos crédits vous proposera d’elle-même un contrat. Sachez que vous avez néanmoins la possibilité de proposer vous-même une assurance de qualité équivalente (mêmes risques et montants couverts), mais que le prêteur n’a pas d’obligation de l’accepter.

Dois-je m’assurer si j’apporte une garantie hypothécaire ?

Il se peut que vous envisagiez d’apporter un bien en garantie lors de votre rachat de crédits. Sachez qu’une telle sûreté ne se substitue pas à une protection personnelle, garantie et assurance n’ayant pas le même objet.

L’assurance vous protège, avant tout, en tant qu’emprunteur, en cas d’accident de la vie, en se substituant à vous pour rembourser vos mensualités. Une garantie comme l’hypothèque vise surtout, pour des engagements importants, à protéger la banque ou l’organisme spécialisé ayant accepté de racheter vos crédits consommation, en lui donnant l’assurance qu’il pourra récupérer son capital en cas de non remboursement pour des cas non couverts par l’assurance. Ainsi, assurer correctement votre emprunt de refinancement est-il un acte à ne pas négliger.

N’hésitez pas à solliciter l’expertise d’un interlocuteur comme un spécialiste sur l’assurance rachat de crédit qui saura vous orienter au mieux de votre situation personnelle.

Rescue Finances – Partenaire de votre rachat de crédits