Quels sont les avantages du rachat de crédit hypothécaire ?
Actualités du rachat de crédit : quels sont les avantages du rachat de crédit hypothécaire ?
Qu’il s’agisse d’apporter de l’air à vos finances, de réaliser un nouveau projet ou simplement d’y voir plus clair dans votre budget, le rachat de crédits peut répondre à divers objectifs.
Si la majeure partie de ce type d’opération relève des prêts à la consommation « classiques », il se peut, dans certains cas, que vous puissiez bénéficier des avantages liés à un crédit hypothécaire.
En quoi un crédit « hypothécaire » est-il différent des autres types de crédits ?
Le plus souvent, les crédits à la consommation, y compris certains prêts « travaux », se font sans garantie « réelle », c’est-à-dire que la banque se contente d’une assurance décès-invalidité, voire, le cas échéant, perte de travail, pour vous accorder l’emprunt.
Lors de prêts plus importants, en termes de montant ou de durée, ce qui tend à être le cas lors d’un rachat de crédit, la question d’une garantie hypothécaire peut néanmoins se poser.
Si vous êtes propriétaire d’un bien foncier, à titre de résidence principale, secondaire ou même locative, vous avez en effet la possibilité d’apporter le dit bien en cautionnement d’un engagement consenti.
Bien que cette pratique tombe en désuétude (la plupart des banques proposant désormais aux emprunteurs un cautionnement solidaire de type Crédit Logement), une telle garantie revêt l’avantage de sécuriser très fortement un dossier de crédit.
La prise d’hypothèque a en effet pour principal objectif de garantir à un organisme de rachat de crédit le paiement des sommes prêtées en cas de défaillance de votre part (non couverte par une assurance).
Cet acte étant pris devant notaire, des frais variables (de 2 % de l’opération en moyenne) seront alors intégrés à l’enveloppe globale du rachat.
Quel est l’intérêt de faire rachat de crédit hypothécaire ?
Malgré la présence de ces frais notariés, le crédit hypothécaire possède de nombreux attraits !
Son principal avantage est qu’il peut, à lui seul, faire pencher la balance du côté d’un accord de votre rachat de crédit !
Une telle « sûreté » réelle (c’est-à-dire assise sur un bien matériel négociable) est très bien vue par la banque qui décotera son risque de par sa simple présence.
Il peut ainsi être judicieux d’évoquer vous-même la possibilité d’une telle garantie si vous êtes en mesure d’y faire face, soit directement (un bien dont vous êtes propriétaire), soit indirectement (hypothèque proposée par un autre membre de la famille par exemple).
Cette « diminution » du risque influe également favorablement le taux d’intérêt susceptible de vous être appliqué.
Dotée d’un tel atout, votre opération de regroupement de crédits pourra en effet, non seulement dépasser la durée usuelle des 7 ans, mais aussi bénéficier d’un taux à long terme (certes surcoté de 1 % à 3 % par rapport aux taux strictement « immobiliers ») nettement inférieur à celui d’un prêt à la consommation classique.
Exemple de rachat de crédit hypothécaire au sein d’une famille de 5 personnes
Une famille de 5 personne cumulant 3.050 € de remboursements mensuels.
Le ménage a acquis sa résidence principale (prêts travaux et à l’acquisition totalisant 190.000 €) et détient des prêts personnels (prêts auto et autre personnel totalisant 19.000 € de capital restant dû) pour un total 209.000 €.
En regroupant ses divers crédits au sein d’une enveloppe de rachat de 230.000 € sur 20 ans, le foyer peut diminuer son taux d’effort financier de plus de moitié !
À 4,90 € de TAEG (taux actuariel effectif global), leur nouvelle mensualité se montera en effet à 1.505 € (soit une économie de 1.545 €/mois), tout en bénéficiant d’une enveloppe de trésorerie permettant de solder un éventuel retard d’impôts et/ou débit en compte courant.
Aussi, si vous êtes propriétaire, n’hésitez pas à avoir recours au rachat de crédit hypothécaire.
Rescue Finances – Partenaire de votre rachat de crédits
