Comment monter un dossier de rachat de crédits ?

Check-list monter un dossier de rachat de crédits.
Lorsque vous décidez de solliciter un rachat de crédits, l’étape du montage de votre dossier est essentielle.
Fournir sans délai les justificatifs nécessaires à son instruction permettra en effet au prêteur d’étudier votre demande rapidement et de mettre en place la solution de refinancement au plus vite.

Quels sont les pièces à fournir en matière financière pour monter un dossier de rachat de crédits ?

La plupart des éléments nécessaires à l’étude de votre demande concernent votre situation financière.

Comment justifier l’ensemble de mes revenus dans un dossier de rachat de crédit ?

Que vous soyez multibancarisé ou vous adressiez à un organisme spécialisé ou un courtier, vous devez en effet justifier la nature et le montant de vos ressources.

Le principal document qui vous sera réclamé est votre dernier avis d’imposition, voire les deux derniers, notamment si une modification récente ayant affecté vos revenus est intervenue (mariage, séparation, retraite, etc).

Si vous êtes salarié, la copie de vos trois derniers bulletins de salaire vous sera demandée ainsi que celui du mois de décembre de l’année précédente.

Ces éléments permettront en effet à l’organisme repreneur de s’assurer de la correspondance entre vos revenus déclarés et perçus et d’estimer votre capacité de remboursement.

La personne devant instruire votre dossier vérifiera notamment que le salaire net fiscal annuel déclaré par votre employeur concorde avec la somme déclarée aux impôts ainsi que votre ancienneté dans l’entreprise (mention obligatoire figurant sur vos bulletins de salaire).

Si vos revenus principaux sont d’une autre nature, vous devrez fournir les justificatifs afférents, parfois sur une antériorité plus grande.

Si vous percevez des honoraires ou dividendes, attendez- vous à devoir fournir les 3 derniers bilans certifiés de la société concernée ainsi qu’un bilan prévisionnel pour l’année en cours.

De même, vous devrez joindre les justificatifs d’éventuels revenus complémentaires comme des loyers perçus, des aides sociales (APL), etc.

… et de mes charges ?

Afin d’estimer votre situation financière et votre capacité de remboursement effective, il vous faudra pareillement justifier l’ensemble de vos charges.

Vous devrez ainsi fournir vos dernières quittances de loyer (si vous êtes locataire) ainsi que vos relevés de comptes courants et d’épargne sur les 3 derniers mois.

Afin d’anticiper toute demande d’éclaircissement de votre interlocuteur, assurez-vous notamment, en amont de votre demande, de pouvoir justifier toute opération inhabituelle pouvant y figurer.

L’organisme de rachat sera en effet particulièrement vigilant à comprendre la destination des chèques, virements unitaires ou retraits d’espèces importants pouvant apparaître.

L’ensemble de vos contrats de prêt et tableaux d’amortissement afférents vous seront également demandés, qu’ils soient intégrés au rachat ou pas.

Dans le cas de crédits renouvelables, il vous faudra en fournir les derniers relevés mensuels.

Enfin, vous devrez connaître la somme exacte à devoir, capital et intérêts courus compris.

Aussi, n’hésitez pas à envoyer d’ores et déjà vos demandes d’attestation de capital restant dû aux établissements détenteurs de vos crédits consommation et immobilier.

Devrai-je apporter d’autres éléments non financiers au dossier de rachat de crédits ?

Comme pour tout autre engagement, vous devez pouvoir justifier de votre situation civile et lieu de résidence.

Comment attester de mon identité ?

Dans le cas où le rachat ne serait pas effectué par votre propre banque, les documents habituels liés à une ouverture de compte vous seront demandés à commencer par les cartes d’identité ou passeports de l’ensemble des emprunteurs et cautions éventuels.

Attendez-vous également à fournir une copie de votre livret de famille et, si vous êtes mariés, une copie de votre contrat de mariage.

Sa nature, séparatiste, communautaire ou mixte, peut en effet s’avérer importante dans le cadre de l’opération de rachat, qu’elle concerne le couple ou un seul de ses membres.

De même, si vous êtes séparé ou divorcé, un justificatif officiel (copie du jugement) devra apparaître au dossier, afin notamment de justifier des éventuelles pensions perçues ou versées.

… et de mon domicile ?

Outre un justificatif de domicile classique (dernière facture énergétique, de téléphonie fixe et/ou FAI – fournisseur d’accès Internet), l’organisme prêteur ou son intermédiaire sollicitera probablement la copie de votre dernière taxe d’habitation et, si vous êtes propriétaire, foncière.

Dans ce dernier cas, pensez à joindre une copie de votre acte de propriété complet et, le cas échéant, des éléments afférents à la prise d’une hypothèque ou d’un privilège de prêteur de deniers – PPD – sur le dit bien.

Si vous sollicitez un rachat de prêt hypothécaire, prévoyez, là aussi, de faire estimer votre bien par un professionnel dès la phase de projet, car vous devrez justifier de sa valeur auprès de la banque.

Enfin, dans le cas où vous résideriez chez un tiers, celui-ci devra établir une attestation d’hébergement vous nommant expressément ainsi que la copie de ses propres pièces d’identité et justificatif de domicile.

D’autres éléments peuvent-ils m’être demandés ?

Tout changement récent de votre situation professionnelle peut amener l’intermédiaire ou l’organisme de crédit à requérir une attestation de votre employeur, une copie de votre contrat de travail voire les certificats de travail de vos emplois précédents.

De même, toute évolution récente de votre situation : union libre, arrivée d’un nouvel enfant au foyer, déménagement, pourra amener l’organisme de rachat à vous en demander la justification.

En résumé, pour monter un dossier de rachat de crédits, il faut vous mettre à la place du prêteur : tout point ou incohérence susceptible de poser question devra trouver une réponse et le justificatif associé.

Lorsqu’il s’agit d’instruire une demande de prêt, notamment de rachat de crédit, la banque sera toujours plus encline à accepter un dossier exhaustif et correctement monté plutôt qu’une demande nécessitant d’innombrables allers-retours avec le demandeur.

 

Rescue Finances – Partenaire de votre rachat de crédits