La checklist rachat de crédit avant de signer

Checklist rachat de crédit avant de signer avec votre courtier ou votre établissement bancaire.

Vous venez d’obtenir l’accord de principe pour votre rachat de crédits ? Attention, les dernières étapes avant de profiter d’un nouvel équilibre financier ne sont pas à négliger !

Checklist rachat de crédit : prenez le temps de vérifier les conditions de l’offre de prêt

Certes, l’appel du banquier ou le courrier vous informant d’un accord à votre demande de refinancement a de quoi rasséréner, le moment n’est toutefois pas encore venu de relâchez votre vigilance !

Commencez par prendre le temps de (re)lire les conditions mentionnées à l’offre de prêt et leur exactitude : état civil, adresse, montant, taux effectif global, durée, conditions éventuelles de rachat et de report d’échéances, risques couverts par l’assurance, etc.

N’oubliez pas que vous signez des conditions générales et particulières que vous devez avoir lues : faites-le à tête reposée sans vous précipiter afin de maîtriser les données de l’engagement qui va vous lier au prêteur sur le long terme.

Maintenant plus que jamais, un crédit vous engage, et vous ne pourrez pas revenir a posteriori sur des conditions que vous avez avalisées : si certains éléments vous gênent, c’est votre dernière chance d’en ajuster les modalités.

Checklist rachat de crédit : ne tardez pas à renvoyer les documents nécessaires au déblocage des fonds

Soyez vigilant aux délais de réflexion et de rétractation

Rappelez-vous que la loi impose des délais de réflexion et de rétractation variant selon la nature de votre prêt :

• En cas de rachat de prêts à la consommation, vous devrez attendre la fin du délai de rétractation de 14 jours à compter de la signature de l’offre pour disposer des fonds… Exceptionnellement, vous pouvez demander à réduire ce délai à 8 jours sous réserve de l’accord de la banque.

• En cas de rachat de crédits relevant de la réglementation des prêts immobiliers, vous ne pourrez renvoyer votre accord qu’après un délai de réflexion de 10 jours à compter de la date de réception de l’offre.

Assurez-vous qu’aucun élément ne retarde le déblocage des fonds

Aussi, si la banque attend votre dernier bulletin de salaire, un document notarié ou tout autre élément nécessaire à la complétude de votre dossier, hâtez-vous de le lui transmettre !

En effet, plus vous tarderez à faire parvenir les pièces ou informations complémentaires éventuellement réclamées par le prêteur, plus vous prendrez le risque que votre situation financière ne se détériore dans l’intervalle.

Notamment, ne sous-estimez pas le risque d’un fichage à la Banque de France intervenant dans ce délai : quand bien même vous seriez en possession de l’offre de prêt, celle-ci serait rendue caduque du fait de cette inscription…

Checklist rachat de crédit : suivez de près les étapes de remboursement

Effectuez les remboursements sans tarder !

Le déblocage des fonds sur votre compte ne constitue pas la dernière étape de la procédure de rachat !

Selon les modalités convenues avec le prêteur, il peut en effet procéder lui-même au transfert des sommes dues aux organismes concernés ou vous laisser effectuer tout ou partie des transactions par vous-même.

Il est crucial que vous régliez sans tarder les sommes mentionnées sur les décomptes de vos créanciers aux dates prévues afin qu’elles correspondent bien aux intérêts courus.

Si vous attendez trop longtemps pour effectuer les virements ou envoyer les chèques (de banque éventuellement), les montants pourraient en effet ne plus correspondre à ce que vous devez aux organismes à la date de réception effective des fonds…

De plus, anticipez le fait que vos charges courantes continuent d’être prélevées sur votre compte bancaire : ne prenez pas le risque d’une insuffisance de solde dans l’intervalle entre le déblocage du prêt et le remboursement aux organismes de crédit.

Vous pouvez prévenir l’inconfort de cette période clé en sollicitant l’octroi d’une trésorerie supplémentaire dans l’enveloppe du rachat de prêt : la plupart du temps, l’organisme acceptera qu’une « marge » de 10 % serve d « amortisseur ».

Assurez-vous de recevoir les attestations de remboursement par anticipation

Dès qu’ils auront soldé vos comptes dans leurs livres, les organismes de crédit devront vous fournir une attestation de remboursement total qu’il vous faudra certainement transmettre à l’établissement repreneur.

Cette étape finale n’est pas à négliger car vous serez ainsi assuré, tout comme lui, que plus aucun prélèvement au titre de vos anciens crédits ne soit présenté à l’avenir.

Le cas échéant, votre banque pourra également vous proposer de faire opposition aux émetteurs concernés afin de prévenir tout dysfonctionnement au cas où leurs services n’aient pas répercuté à temps l’annulation des prélèvements.

De même, attendez-vous à ce que le repreneur vous demande une preuve de la clôture définitive des réserves de trésorerie remboursées : cela le prémunira, ainsi que vous-même, d’un risque de surendettement qu’un nouveau recours à ces facilités pourrait entraîner.

 

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