Puis-je conserver certains crédits lors d’un regroupement de prêts ?

Lors d’un regroupement de prêts, il peut en effet être intéressant de conserver certains crédits (crédit à la consommation, automobile, immobilier..) en fonction de leur nature et/ou de leur date d’échéance, si votre capacité de remboursement à court terme le permet.

Dans cet article nous vous parlerons de :

• Faut-il racheter tous les crédits ou non ?
• Les crédits immobiliers sont-ils exclus du regroupement ?
• Peut-on intégrer un crédit automobile en leasing ?

 

Regroupement de prêts total ; ai-je intérêt à racheter tous mes crédits ?

Il n’est pas forcément intéressant d’inclure tous vos crédits dans une opération de regroupement de prêts.

En fonction de votre capacité de remboursement, envisagez par exemple d’exclure de votre demande les « petits » prêts pour une question d’économies.

En effet, si l’objectif d’un rachat de crédits est principalement de diminuer la mensualité à rembourser, il peut néanmoins être plus « coûteux » de racheter :

• les crédits arrivant à échéance à court terme, pour lesquels les intérêts ont déjà été remboursés et dont le rachat impliquerait alors de repartir sur un cycle de remboursement de capital et d’intérêts à long terme et/ou,
• les crédits dont le capital restant dû est minime, à condition qu’il s’agisse de prêts à la consommation classiques dont le taux est raisonnable ; les réserves de trésorerie aux taux élevés ayant elles, au contraire, intérêt à être incluses dans l’opération.

Choisir d’intégrer ou non ces « petits » prêts dépendra également de votre capacité à faire face à leur remboursement jusqu’au terme s’ils ne sont pas inclus dans votre dossier de rachat de prêts.

Les crédits immobiliers spécifiques sont-ils exclus d’un regroupement de prêts ?

Les emprunteurs ayant bénéficié de prêts réglementés comme le prêt action logement (anciennement prêt 1 % employeur) peuvent tout à fait les intégrer à leur opération de rachat de crédits.

Même si vous avez souscrit plusieurs prêts immobiliers complémentaires spécifiques tels qu’un prêt à taux zéro (PTZ), un prêt épargne logement ou un prêt action logement de votre employeur, rien ne vous empêche de les regrouper dans votre opération.

Toutefois, le montant de ces prêts à faible taux voire à taux zéro, se verront appliqué le taux de crédit négocié avec votre nouveau organisme financier prêteur, augmentant donc, par définition, leur coût.

Ainsi, étudiez l’opportunité de les garder si votre budget, et l’analyse qu’en fait l’organisme de rachat, vous permet de faire face à leur remboursement, notamment s’ils arrivent à échéance à court terme (moins de 2 ans).

En matière de rachat de prêt immobilier en définitive, la principale question est de connaître votre situation dans la part des prêts à la consommation incluse dans l’enveloppe de regroupement de prêts.

En effet,  en-deçà de 60 %, l’organisme pourra considérer que le nouvel emprunt n’est pas soumis au régime d’un contrat de crédit immobilier et être amené à proposer un taux nominal supérieur.

Puis-je intégrer mon crédit automobile en leasing ?

Enfin, un autre type de prêt pouvant poser question concerne les leasing, de plus en plus plébiscités en matière de financement automobile.

Ces formules peuvent également être intégrées à votre enveloppe de rachat, qu’il s’agisse d’une location avec option d’achat (LOA) ou de longue durée (LLD).

Conclusion sur votre regroupement de prêts

En conclusion, quel que soit le type de crédit que vous souhaitiez racheter (à part les prêts professionnels), ceux-ci peuvent être intégrés à votre enveloppe, sous réserve, le cas échéant, de respecter le régime du crédit immobilier en cas d’un rachat mixte.

 

Pour en savoir plus, déposez votre dossier de rachat de crédit.
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