Pour obtenir un rachat de crédit, quelles conditions dois-je respecter  ?

Pour obtenir un rachat de crédit, quelques conditions sont à anticiper. Car si le regroupement de crédits intéresse en majeure partie les ménages craignant des difficultés financières, ou les subissant déjà, un accord de prêt ne pourra pas intervenir si celles-ci ont dépassé un certain seuil critique pour les organismes prêteurs.

Pour obtenir un rachat de crédit, intervenez avant l’inscription aux fichiers « Banque de France ».

Ne pas attendre le pire. C’est sans aucun doute « LA » condition première à respecter pour l’obtention d’un prêt qui va restructurer votre dette, qu’il s’agisse d’un nouvel emprunt ou d’un regroupement.

En effet, toute banque ou organisme spécialisé commencera par interroger le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), où sont consignés les incidents de remboursement des crédits en cours.

Sa consultation par la banque est même obligatoire avant d’accorder un nouvel emprunt, ainsi que pour tout renouvellement d’une autorisation de crédit.

Si une inscription FICP n’interdit pas à proprement parler à la banque de vous accorder le prêt sollicité, en pratique, peu prendront le risque de concourir à une situation de surendettement.

La plupart des prêteurs consultent également le fichier central des chèques, regroupant, lui, les rejets de chèques non régularisés, et peuvent s’appuyer sur cet élément pour refuser une demande de rachat de crédit.

Enfin, une demande de regroupement de crédits ne pourra intervenir si vous avez déposé un dossier de surendettement à la Banque de France, qu’il soit recevable ou non, cette procédure entraînant automatiquement l’inscription au FICP.

Mettez en avant votre stabilité personnelle et professionnelle pour obtenir un rachat de crédit

Comme pour tout autre emprunt, le prêteur sera favorablement influencé par la pérennité de votre situation personnelle, notamment professionnelle.

Ainsi, si vous êtes en poste depuis peu, attendez d’avoir validé votre CDI pour déposer votre demande de rachat de vos crédits.

Si vous bénéficiez d’une situation professionnelle stable depuis longtemps mais comptez-vous lancer en tant qu’auto-entrepreneur, reprendre vos études à temps plein ou simplement chercher un poste ailleurs, soyez vigilant et anticipez pendant que vous êtes en poste.

La banque, en étudiant votre demande de prêt, recherchera en effet les éléments de stabilité et de durabilité des revenus de son débiteur potentiel avant de lui prêter des sommes souvent importantes et/ou sur une longue durée.

Le fait d’être retraité ou en profession libérale n’est pas forcément un obstacle si vous pouvez justifier de la pérennité de vos ressources en regard des remboursements que vous devrez opérer pour ce nouvel emprunt.

De même, il peut être judicieux, tant que faire se peut, de procéder à un rachat de crédit avant une séparation, les démarches étant parfois longues et les deux conjoints subissant généralement une baisse de revenus liée à la prise d’un second logement, à la fixation d’une pension, etc.

Si vous anticipez un tel événement, privilégiez le regroupement de vos engagements communs en amont afin de déposer un dossier présentant un équilibre budgétaire qui ne serait pas aussi solide ultérieurement.

Reprenez une gestion budgétaire saine en amont du dépôt du dossier de rachat de vos dettes

Autant que le montant régulier de vos ressources, le prêteur sera attentif à vos habitudes de dépenses.

 

Si vous déposez une demande de rachat de crédit auprès d’une autre banque que la vôtre, l’établissement demandera certainement que vous lui communiquiez les relevés des 3 derniers mois de l’ensemble de vos comptes.

Ainsi, le maintien de dépenses « non indispensables » (comme des vêtements et accessoires onéreux, objets de mobilier ou de décoration, etc.) dans les mois précédant votre demande sera potentiellement négatif. Vous devez montrer votre détermination à faire progresser votre situation financière et obtenir un rachat de crédit.

À l’inverse, si vous avez su mettre de l’argent de côté, à défaut, garder un montant de dépenses minima ou ajuster celles-ci à la baisse, votre dossier sera regardé d’un œil plus positif.

Tout élément pouvant témoigner de votre responsabilité et des efforts faits pour maintenir un équilibre budgétaire seront favorables à un accord.

Je crains que certains éléments ne m’empêchent d’obtenir un rachat de crédit : qu’en est-il ?

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, certaines situations ne sont pas rédhibitoires à un accord de regroupement de la dette.

Ainsi, vous pouvez solliciter un rachat de crédits suite à une dette d’impôts : un retard de paiement dans ce domaine n’exclut pas la possibilité d’un rachat.

La plupart du temps, c’est le prêteur lui-même qui vous proposera d’inclure ce type de dette dans l’enveloppe du nouveau prêt.

Le fait d’avoir déjà recouru à un rachat de crédit par le passé n’est pas non plus un handicap, surtout si vous avez su rembourser le dit prêt sans incident ni retard.

Enfin, si vos relevés de compte bancaire font apparaître un ou deux rejets de prélèvements, cela n’entraînera pas forcément le refus de l’organisme prêteur : c’est justement le signe que vous avez besoin d’obtenir un rachat de crédit.

 

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