Le rachat de crédit

Le rachat de crédit : une solution à considérer !
Que l’on souhaite réduire son endettement ou financer un nouveau projet, le rachat de crédit peut s’avérer utile lorsqu’on a contracté plusieurs engagements financiers. Est-ce la solution qui vous convient ? Votre situation permet-elle d’y recourir ? Comment se déroule l’opération ? Tout savoir sur le rachat de crédits !

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Le regroupement de crédits permet de simplifier et optimiser des remboursements de prêts en cours ou de palier des difficultés financières. Il s’agit d’un nouvel emprunt qui englobera et reprendra tout ou partie de vos prêts immobiliers et/ou à la consommation.
L’objectif de cette opération est d’ajuster les mensualités du nouveau prêt aux capacités de remboursement de l’emprunteur. Par exemple, un foyer remboursant 3 crédits arrivant à échéance entre 1 et 3 ans pourra les remplacer par un seul de 5 ans afin de réduire de moitié, voire davantage, sa charge mensuelle.

Le rachat de crédit est-il adapté a ma situation ?

Attention toutefois, car cette souplesse retrouvée en termes de budget a une contrepartie : la somme remboursée au final étant plus élevée du fait d’intérêts ayant couru sur une plus longue durée.

Quelles mesures puis-je prendre pour équilibrer mon budget avant d’opérer un rachat de crédit ?

En cas de difficultés de remboursement, veillez toujours à communiquer avec votre conseiller bancaire. En effet, pour qu’il puisse intervenir, votre situation en termes de risque doit être éligible à une solution de rachat. Ainsi, envisager une solution de regroupement n’exonère-t-il pas de rééquilibrer son budget, tant au niveau des dépenses que des revenus.

Pensez notamment à solliciter un aménagement à la baisse des mensualités de vos contrats de crédit en cours, voire une pause dans leur remboursement ou un report d’échéances. Le temps d’instruire votre demande de rachat de crédit, ces astuces peuvent en effet vous permettre de maintenir une solvabilité nécessaire à un accord.

Comment savoir si je peux bénéficier d’un regroupement de crédits ?

En effet, que vous passiez directement par votre banquier, sollicitiez un autre organisme de crédit ou fassiez appel à un courtier spécialisé, le prêteur final instruira votre demande en évaluant le risque de non-remboursement, comme pour tout autre prêt.

Ainsi, si le rachat de crédit ne s’adresse pas à un type spécifique d’emprunteur, les candidats surendettés, ou inscrits à l’un des fichiers d’incidents de paiement auprès de la Banque de France, sauf exception (propriétaire pouvant mettre un bien en hypothèque), se verront-ils néanmoins opposer un refus.

À l’inverse, de futurs retraités anticipant une baisse de revenus, des professions libérales (professionnels de la santé ou du droit) soumises à des revenus aléatoires ou des fonctionnaires pourront bénéficier de solutions de prêt avantageuses auprès des sociétés spécialisées.

Comment savoir si le regroupement de prêt est intéressant pour moi ?

Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de crédit ?

Pourquoi procéder à un regroupement de crédit ?

Le rachat de crédit est un outil intéressant à plusieurs titres. Il vous permet en effet :

• De diminuer mensualités et taux d’endettement, afin de recouvrer une solvabilité financière et un pouvoir d’achat pour financer/investir dans un nouveau projet,
• Grâce à l’économie engendrée par la baisse de la mensualité, il permet de retrouver une capacité d’épargne et de mettre de l’argent de côté,
• Enfin, le rachat de prêt permet de réduire des charges suite à un déséquilibre budgétaire subi ou anticipé (retraite, retards d’impôts ou autre baisse de revenus)

Quel coût anticiper pour un rachat de crédit ?

S’il permet d’alléger son budget mensuel, un regroupement de prêts n’en reste pas moins coûteux. Lors de l’opération, attendez-vous ainsi à devoir régler :

• Des intérêts supplémentaires (proportionnellement à la durée du nouveau prêt),
• D’éventuelles indemnités de remboursement anticipé sur les crédits rachetés,
• Le cas échéant, des frais de dossier, d’hypothèque, de courtage…

Détaillés un à un, intégralement financés dans l’opération, inclus dans la mensualité, pas de surprise ou d’argent à sortir de votre poche

Mes créanciers sont-ils en droit d’exiger des pénalités en cas de rachat ?

Le cas échéant, un ou plusieurs de vos créanciers pourront réclamer des indemnités de remboursement anticipé (notamment en cas de rachat de prêts immobiliers). En revanche, la plupart des crédits à la consommation classiques ne comportent pas ce genre de pénalités.

Sachez notamment qu’aucune indemnité ne pourra vous être réclamée pour le remboursement anticipé :

• D’un crédit à la consommation souscrit avant le 1^er mai 2011,
• D’un découvert ou d’un crédit renouvelable.

Comment se déroule un rachat de crédit ?

Quels seront mes interlocuteurs lors du rachat de crédit ?

Vos premiers interlocuteurs seront les différents organismes de crédit qui ont restructuré votre dette : vous devrez les contacter afin d’obtenir les informations relatives aux prêts à rembourser. Ils vous fourniront notamment un décompte de remboursement anticipé à une date donnée tenant compte des intérêts courus, ainsi, le cas échéant, que les tableaux d’amortissement.

Que vous fassiez racheter vos prêts par votre banquier habituel ou un organisme spécialisé, celui-ci étudiera votre demande comme toute autre demande de crédit, et n’est pas tenu d’accepter votre demande : il s’assurera notamment de votre situation financière et de vos capacités de remboursement.

Quels points vérifier lors de l’opération ?

La banque acceptant de regrouper vos crédits devra vous remettre un document d’information reprenant les éléments intervenant au coût global de l’opération (taux d’intérêt, assurance, frais et garanties, etc.). Un tableau reprenant les caractéristiques des prêts en cours (capital restant dû, taux, échéance…) et du regroupement proposé (taux, mensualités, durée, etc.) vous sera également donné afin, notamment, d’attirer votre attention sur la perte des garanties et assurances liées aux crédits regroupés.

Veillez à ce qu’une attestation de remboursement vous soit fournie par chaque organisme ayant été remboursé. N’oubliez pas non plus de demander la mainlevée des garanties couvrant éventuellement les anciens crédits.

De quelle nature sera mon nouvel engagement ?

La nature du nouveau contrat de prêt dépend de celle des crédits regroupés. Ainsi, si la part des crédits immobiliers compte pour au moins 60 % du montant total de l’opération, le nouveau contrat sera soumis au régime d’un contrat de crédit immobilier. Sachez que pour cette évaluation, l’ensemble des coûts (intérêts, commissions, taxes, pénalités et autres frais) seront retenus.

Enfin, ne confondez pas rachat de crédit immobilier (aussi appelé hypothécaire) et renégociation de crédit immobilier, ce dernier consistant à racheter votre prêt immobilier et lui seul.

Rescue Finances – Partenaire de votre rachat de crédit